| 发展小企业业务是一项重要战略 |
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| 2007-08-02 14:56 文章来源：经济日报 |
| 文章类型：转载 内容分类：新闻 |
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记者：作为一家上市公司和大型商业银行，建设银行一直以来主要是为大项目和大客户提供融资的，然而，在服务小企业上，建设银行也做出了突出的业绩。目前，建设银行提出大力发展小企业业务并将其纳入战略发展纲要，您对此应如何理解？
顾京圃：小企业在国民经济中的作用日益明显，其迅猛发展为商业银行提供了广阔的市场空间。其次，政府有关部门纷纷采取措施、出台有关政策，商业银行发展小企业金融业务的政策环境不断改善。同时，大力发展小企业金融服务是建设银行实现持续、健康发展的内在需求。
建设银行原先是一个专司基本建设拨款的银行，主要从事大中型项目。但随着国家经济结构的变化和小企业市场的兴起，直接融资市场的迅猛发展，利率市场化进程的提速，大客户贡献度下降速度加快，建设银行传统信贷业务面临严峻考验。同时，这种以大客户为主的业务模式也使得银行信贷经营中的风险集中度问题、流动性问题逐步显现，客户结构急需优化和调整。相比大型企业，小企业数量多、行业分布广泛，可以有效降低集中性风险；其融资需求以短期为主，可以提高信贷资产的流动性；银行对于小客户贷款的议价能力较强，通过合理的贷款定价，使收益覆盖风险和成本取得预期回报，此外，结算等其他服务也能带来较高的收益。
建设银行以价值最大化为主要目标，坚持“以客户为中心”的经营理念，将发展小企业金融业务摆在战略发展的高度，不断提升小企业信贷业务经营能力，拓展客户基础，实现建设银行业务的持续、健康发展。
记者：能否谈一下建设银行小企业业务的经营理念及管理模式，在国内银行业同业竞争中具备什么核心竞争力和独特优势？
顾京圃：建设银行小企业业务近两年来得到了迅速的发展。从今年截至上半年底的业务发展情况看，建行小企业客户数量已占到全行公司类客户数的60%以上，信贷余额也已超过了2500亿元。建行制定下发了《中国建设银行小企业业务发展指导意见》，从业务模式、信贷政策、业务流程等方面进行了政策和机制创新。目前与阿里巴巴(小企业)信息服务平台已展开了全面合作，在对小企业提供阿里巴巴网络结算服务、网络联贷联保小企业贷款服务、大买家供应商融资授信服务等方面开始了全新探索，为小企业金融服务提供更宽、更广的平台。
在借鉴国际上商业银行小企业运营管理先进模式的基础上，建设银行明确构建专业化、标准化的小企业经营模式是发展小企业业务的方向，即构建“总行小企业中心————一级分行小企业中心————二级分行小企业经营中心”的三级基本组织结构，形成层级管理下相对独立的业务考核单元。在小企业经营中心建立“信贷工厂”，将客户营销和信贷业务操作相分离，实行中后台业务集中处理。目前已在一些民营经济环境好、条件具备的分行开始了新模式试点，客户反响较好，一些分行高度重视小企业业务的发展，由于小企业业务效益的突出，整体全行业务效益也在所在地市场同业及建行系统中名列前茅。
记者：请问建行采取那些措施来防范和化解小企业信贷业务的风险？
顾京圃：小企业客户的风险是可以控制的，这从国外银行的实践和我行这几年的实践中可以得到证明，要有效防范中小企业信贷风险，必须充分认识小企业的市场规律，采取针对性的风险监控和防范措施。
首先是加强对小企业客户规律性的认识和研究，根据当地的市场情况做好市场细分工作，明确目标客户，加强客户经理队伍建设。其次是在法律许可范围内，探索和拓宽各种担保方式，并通过建立小企业信贷业务风险预警平台、完善的信贷业务督导制度以及对小企业金融业务的内部审计制度等措施，有针对性地防范和控制风险。同时，在产品和流程的设计中要强调风险控制，并根据收益覆盖风险的原则，对不同风险程度的客户实行不同的风险定价，使得贷款利率更有弹性，充分发挥利率杠杆的风险补偿作用。
记者：商业银行开展小企业业务需要政府在那些方面提供政策支持？
顾京圃：一是继续加大对小企业支持的力度，创造有利于小企业发展的市场环境；二是加快小企业信用体系建设，制定与社会信用体系建设配套的法律法规；三是加快小企业信用担保体系的建设，充分发挥担保机构在小企业融资中的积极作用；四是尽快建立小企业切实可用的动产担保制度，解决小企业扩大融资的法律障碍。五是银行监管部门要加大对商业银行的指导和监管力度，为发展小企业提供环境和政策导向，适时调整有关信贷政策和法规。鼓励商业银行面向小企业的融资创新和信贷管理方法创新，建立适合小企业特点的考核机制；同时，提高小企业客户贷款的拨备水平，增加防范风险的损失准备，建立差别化的风险分类和核销机制等。 |
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